Quem está começando a investir no Brasil costuma travar na primeira dúvida: CDB ou Tesouro Direto? Os dois são opções conservadoras, mas funcionam de formas diferentes — e isso muda o que você recebe no bolso e quando pode resgatar.
O que é cada um
- CDB: você empresta dinheiro ao banco e recebe juros prefixados ou atrelados ao CDI.
- Tesouro Direto: você compra títulos públicos federais (Selic, IPCA+ ou prefixado) com liquidação em dias úteis.
Segurança e garantias
Tesouro tem risco de crédito soberano (governo federal). CDBs de bancos médios costumam pagar mais, mas dependem da solidez da instituição — o FGC cobre até R$ 250 mil por CPF por conglomerado financeiro.
Liquidez e prazo
Tesouro Selic permite resgate rápido com taxa baixa. CDBs podem ter carência ou penalidade para sair antes do vencimento. Para reserva de emergência, liquidez diária pesa mais que meio ponto a mais de rentabilidade.
Impostos
Ambos seguem a tabela regressiva de IR do investimento (22,5% até 180 dias; 15% após 720 dias). IOF pode incidir em resgates muito curtos. Compare sempre o líquido, não só a taxa bruta anunciada.
Projete o crescimento
Use a calculadora de juros compostos para simular aportes mensais em cada taxa. Leia também juros compostos: guia prático e planejamento financeiro com salário.
Dica prática
Compare CDB e Tesouro pelo valor líquido após IR no prazo em que você pretende resgatar — não só pela taxa bruta do anúncio.
Como validamos esta estimativa
As projeções financeiras usam fórmulas transparentes descritas em Como calculamos.
Simule seu caso na calculadora relacionada e consulte a central de ajuda para perguntas frequentes sobre o tema.
Estimativa educativa: não substitui holerite oficial, contrato assinado, extrato bancário ou orientação de contador, advogado ou RH.
